חסכונות ופיקדונות הם אפיקי השקעה פופולריים, בעיקר בזכות הוודאות שנלווית אליהם, לעומת השקעות מסוגים אחרים. הם יכולים לעזור לכם לחסוך וליצור תשואה, אבל ראשית אתם צריכים לקחת לא מעט דברים בחשבון, על מנת לבחור תוכנית חיסכון שמתאימה לצרכים שלכם.

יש שלל תוכניות חיסכון מומלצות ופיקדונות שונים מהם ניתן לבחור. הכנו לכם מדריך קצר, שיספק לכם את כל המידע הדרוש.

היתרונות של פיקדונות ותוכניות חיסכון

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר הוא גמישות. תוכנית חיסכון יכולה להיות בשקלים או במט"ח, צמודה או לא צמודה למדד ולתקופות שונות. בכל פיקדון, הריבית מחושבת בצורה אחרת, וכן יש עקרונות שונים למשיכה במהלך תקופת הפיקדון, חידוש אוטומטי וכו'.

למשל, אתם יכולים להפקיד את הכסף שלכם לתוכנית הכוללת נקודות יציאה, וכך להשאיר לכם את האפשרות למשוך את הכסף עוד לפני תום התקופה המוגדרת, ללא קנס. אפשרות נוספת היא פיקדון מתחדש, אשר למעשה נמשך כל עוד אתם לא מחליטים אחרת (עד גבול מסוים, שנקבע מראש).

כלומר, לצד הגמישות אתם יכולים ליהנות גם מרמה גבוהה של נזילות. כמובן שככל שהנזילות יותר גבוהה, כך הריבית נוטה להיות נמוכה יותר – והרווחים שלכם בהתאמה.

אם תבחרו בתוכנית חיסכון ללא אפשרות ליציאה מוקדמת, עדיין תוכלו ברוב המקרים למשוך את הכסף בכל שלב, אך תצטרכו לשלם קנס. חשוב לוודא מראש מהי המדיניות לגבי זה, כדי שתוכלו למשוך את הכסף בעיתוי אופטימלי.

כך או כך, כל זה מביא אותנו ליתרון השלישי: ביטחון. התנאים ברורים וידועים לכם מראש, ואתם רק צריכים לבחור כיצד להשקיע ולחסוך את הכסף בהתאם למה שאתם רוצים וצריכים.

אילו סוגי פיקדונות שונים קיימים?

כאמור, יש הבדלים רבים בין פיקדונות שונים, אך כמובן שההבדל המהותי ביותר הריבית, או יותר נכון האופן שבו היא נצברת לאורך התקופה. שימו לב שבפיקדונות מסוימים (למשל, המתחדשים) לרוב מדובר בריבית דריבית. כלומר, יש הרבה דברים שצריכים לשקול כדי להבין מהי הריבית האמיתית על כל פיקדון וחיסכון.

אלה שני סוגים נפוצים:

פיקדון צמוד למדד – במסגרת תוכנית חיסכון זו, השינויים במדד המחירים לצרכן משפיעים על התשואה. ברגע שחלה עלייה במדד, הקרן והריבית של הפיקדון עולות בהתאם, וכך הרווחים שלכם צומחים. כדי לעודד השקעה בתוכניות מהסוג הזה, בחלק מהן ההצמדה לא יכולה לפגוע בחיסכון – אם וכאשר המדד יורד מתחת לערך שהיה ביום הפקדת הכסף, הקרן חוזרת במלואה אליכם. חשוב לוודא מראש האם התוכנית בה אתם שוקלים לבחור כוללת את הביטחון הנוסף הזה.

פיקדון צמוד למט"ח – פצ"מ אמנם מתנהל בש"ח, אך ההצמדה שלו אינה למדד המחירים לצרכן, אלא לשער חליפין של מטבע חוץ כלשהו, בדרך כלל דולר אמריקאי. גם בתוכנית מהסוג הזה, חשוב לברר לפני שיוצאים לדרך האם קיים שער מינימלי.

זה הזמן לבחור מבין מגוון תוכניות חיסכון מומלצות ולהתחיל לחסוך בחוכמה.