על מנת לוודא שתגיעו לגיל הפרישה עם קצבת פנסיה מספיק גבוהה, שתאפשר לכם לשמור על רמת החיים אליה התרגלתם ולממן הוצאות חשובות ומזדמנות, אתם צריכים לבחור את כלי החיסכון הכי משתלם ונכון עבורכם.

לצד קרן פנסיה וקופת גמל, ביטוח מנהלים הוא כלי פנסיוני שכדאי להכיר. הוא נועד לשכירים – בהפרשה מתוך השכר על ידיהם ועל ידי המעסיקים – וגם לעצמאיים.

במאמר זה נסביר כמה מפרישים לביטוח מנהלים, מה היתרונות שלו וכיצד בוחרים את הביטוח הטוב ביותר.

החשיבות של בחירת הכלי הנכון לחיסכון לפנסיה

חיסכון לפנסיה הוא היבט חשוב בתכנון פיננסי, ובחירה בכלי המתאים לעשות זאת היא חיונית. עליכם לחשוב על הנושא הזה ברצינות כבר מגיל צעיר, בשביל לא למצוא את עצמכם ללא הכנסה מספקת ברגע האמת.

ביטוח מנהלים מציע מגוון מסלולים הנותנים מענה לצרכים שונים ולרמות שונות של העדפות סיכון. ניתן להחליף מסלולים וגם לעבור לחברת ביטוח אחרת, בהתאם לשינויים בחיים ובתעסוקה שלכם ולרצונות שלכם. תזכרו: ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, יהיה יותר זמן לכסף שלכם לצמוח והפנסיה שלך תהיה בטוחה יותר.

מה מעניק ביטוח מנהלים?

מלבד חיסכון לפרישה, ביטוח מנהלים מגיע עם שני כיסויים חשובים:

• ביטוח חיים – קביעת סכום אותו אנשים שנתמכים בכם כלכלית יקבלו, במקרה של מוות לא צפוי שלכם. זהו רכיב משמעותי, להבטחת ביטחון פיננסי עבור יקיריכם גם בתרחיש הנורא מכל.
• ביטוח אובדן כושר עבודה – אם לא תוכלו לעבוד עקב פציעה או מחלה, חשוב שתהיו מוגנים מבחינה כלכלית ותמשיכו להכניס כסף. ברכישת ביטוח מנהלים, יש לכם אפשרות לקבוע את הקצבה שתקבלו במצב כזה.

כיצד לבחור ביטוח מנהלים?

בבחירת ביטוח מנהלים עליכם לקחת בחשבון את הפרמטרים הבאים:

• רמת סיכון – כדי לבחור מסלול של ביטוח מנהלים, יש לקבוע קודם כמה אתם מוכנים להסתכן. תזכרו שככל שאתם יותר צעירים, כך משתלם לקחת יותר סיכון מכיוון שלאורך זמן הסיכוי שתרוויחו גבוה.
• ניהול השקעות – אתם צריכים לבחור חברת ביטוח שמשיגה תשואות גבוהות, במטרה לצבור כמה שיותר כסף לפנסיה. תשואות העבר לא תמיד מלמדות על העתיד, אבל בכל זאת מומלץ לבדוק נתונים היסטוריים לפני שבוחרים. מלבד יכולת החברה לנהל השקעות בצורה מוצלחת וחכמה, כדאי שהשירות שלה יהיה מסביר פנים ונוח, כולל גישה לנתונים בכל עת בצורה דיגיטלית ומענה אנושי בעת הצורך.
• דמי ניהול – כמובן, כדאי לשלם דמי ניהול כמה שיותר נמוכים כדי להגדיל את החיסכון. מומלץ להתמקח מול חברת הביטוח.

שימו לב: הבדל משמעותי בין ביטוח מנהלים לכלי פנסיוניים אחרים הוא קיומו של מקדם המרה. משמעות המקדם, היא שגובה הקצבה שתקבלו תלוי בכמות הזמן הצפויה שתחיו לאחר הפרישה. ככל שאתם צפויים לחיות יותר, תקבלו פחות כסף בכל חודש.

מה ההבדל בין שכירים לעצמאיים?

ההבדל מתבטא בהפקדת הכספים לפוליסה:

• שכירים – רשאים להפקיד עד 7% משכרם החודשי, ומעסיקים יכולים להוסיף עוד 7.5% כתגמולים ועוד 8.33% עבור פיצויים, וגם עד 3.5% עבור ביטוח אובדן כושר עבודה.
• עצמאיים – רשאים להפקיד עד 16% מהכנסתם החודשית, אך חשוב לציין שקיימת תקרת הפקדה לטובת קבלת הטבת מס.

לסיכום, ביטוח מנהלים הוא כלי פנסיוני בעל יתרונות, כולל הטבות מס שחשוב להכיר. כדי לבחור בינו לבין הכלים האחרים, חשוב להתייעץ, להשוות ולהתאים לצרכים שלכם.