מבוא בעת רכישת דירה, רוב הזוגות והמשפחות נוטלים משכנתא כדי לממן את הרכישה.
סכומי המשכנתא יכולים להגיע בקלות למיליון ₪ ויותר, עם תשלומים חודשיים גבוהים שנפרסים על פני עשרות שנים. בנוסף, כדאי לרכוש כיסוי ביטוחי הולם שיגן על המשפחה והדירה מפני אירועים בלתי צפויים.

בכתבה זו נבחן לעומק את כל היתרונות והחסרונות המרכזיים בביטוח חיים, עם דגש מיוחד על ביטוח משכנתא וביטוח דירה שהם הכרחיים לרוב המשפחות הצעירות.

כיסוי כלכלי למקרה אסון ביטוח משכנתה הוא בעצם פוליסת ביטוח חיים שמטרתה העיקרית היא לכסות את יתרת ההלוואה הגדולה ולפרוע אותה במלואה במקרה מוות של המבוטח העיקרי מסיבה כלשהי כולל מחלות, תאונות וכמובן מוות טבעי. כך בת הזוג שנשארת לבד והילדים לא נשארים עם חוב כבד מנשוא שהם מחויבים לפרוע החל מגיל 18. הם יכולים להמשיך לגור בבית מבלי למכור אותו או לקחת הלוואות חדשות. מנקודת מבטם של בעלי המשכנתא שהם לרוב זוגות צעירים עם ילדים קטנים, זוהי הגנה חיונית למצב שבו המפרנס היחידי שמשכורתו מכסה את רוב הוצאות המחיה נפטר באופן בלתי צפוי.

הפרמיות החודשיות של ביטוח המשכנתה הן בדרך כלל נמוכות יחסית ונעות בין 0.1% ל-0.35% מגובה ההלוואה. לדוגמה, משפחה שלקחה משכנתא של מליון ₪ עם ריבית של 2.5% ל-20 שנה, תשלם פרמיה חודשית של 350-1200 ש"ח לביטוח המשכנתה. זוהי עלות נמוכה יחסית לכיסוי הביטוחי המציל מאסון כלכלי.

כיסוי למקרה נזק לדירה ולתכולתה ביטוח הדירה נועד לכסות מגוון רחב של נזקים שעלולים להיגרם למבנה עצמו ולכל התכולה שבפנים כתוצאה מאירועים שונים כמו שריפה, הצפה מצינורות או מקורות חיצוניים, נזילות, התפוצצות, פריצה וגניבה, נזקי טבע כמו סופות, שלגים ואף רעידות אדמה.

הפיצוי במקרה תביעה יאפשר למשפחה לשפץ ולתקן את הנזקים בדירה, לרהט מחדש את הבית, ולרכוש מחדש פריטים יקרי ערך כמו מערכת קולנוע ביתית, מחשבים, טלוויזיות, מכונת כביסה ומייבש כביסה שניזוקו. כמו כן יש בדרך כלל כיסוי מיוחד לדברי ערך בפוליסות מקיפות יותר הכוללים תכשיטים, שעונים ואף יצירות אמנות.

בעלי דירות צריכים לדאוג לכיסוי ביטוחי מהימן ורחב ככל האפשר שיגן על ההשקעה הגדולה שלהם בדמות הדירה וכל תכולתה, במיוחד אם מדובר בדירה שעברה שיפוץ יקר או מעוצבת. גובה הפיצוי במקרה נזק מכוסה יאפשר להחזיר את מצב הדירה לקדמותו.

עלות כספית חודשית משמעותית על אף שבטווח הארוך ביטוח המשכנתא וביטוח הדירה הם מנדטוריים והכרחיים להגנה על קניית הנכס היקר ביותר שרבים ירכשו במהלך חייהם, יש לזכור שמדובר בהוצאה חודשית קבועה נוספת הכרוכה בעלויות לא מבוטלות.

כפי שצוין קודם, פרמיית ביטוח המשכנתה נגזרת מגובה ההלוואה ויכולה להגיע לאלפי שקלים בחודש עבור דירות יוקרה. גם דמי ביטוח הדירה והתכולה מחושבים לפי ערכי שוק מעודכנים ויכולים בהחלט להיות מאות שקלים בחודש. מצטברות פה עלויות ניכרות המהוות נטל לתקציב המשפחתי.

יש מספר דרכים לנסות ולהוזיל עלויות אלה:
● השוואת מחירים בין חברות ביטוח שונות לפני ההתקשרות.
● בחירה בכיסויים הרלוונטיים ביותר לצרכים של המשפחה.
● עדכון גובה ביטוח הדירה והתכולה מדי תקופה לפי שווי אמיתי.
● במידת האפשר, העלאת ההשתתפות העצמית שמקטינה את הפרמיה.
● בחינה מדוקדקת של החריגים בפוליסה.

תהליך תביעה סבוך וארוך

במקרה הצורך של אירוע ביטוחי שדורש הגשת תביעה, כגון תאונה אישית שגורמת לנכות או נזק גדול לדירה כתוצאה מדליפת מים מהשכנים, מתחיל תהליך ארוך, סבוך ומתיש של טיפול מול חברת הביטוח.

לעיתים קרובות, חברות הביטוח מנסות להקטין את גובה הנזקים והפיצויים בדרכים שונות. הן עלולות לעכב ולדחות תשלומים, לדרוש הוכחות ומסמכים רבים מהתובע שקשה להשיגם, או לנסות ולהוכיח שמקור הנזק שונה ולכן אינו מכוסה בפוליסה.

בתהליך התביעה המתוסכל והעגום ממילא בגלל האובדן או הנזק שנגרם, נאלצים המבוטחים להתמודד מול ביורוקרטיה איטית וגורמים שלא תמיד פועלים בתום לב. יש מקרים בהם נאלצים לשכור עורך דין בעלות של אלפי שקלים כדי לסייע בתביעה המורכבת.

על כן, חשוב מאוד לקרוא היטב את פרטי הפוליסה כולל החריגים המפורטים בה ולהבין מה מכוסה ותחת אילו תנאים. כמו כן, כדאי לדעת את הזכויות והחובות של המבוטח בתהליך הגשת תביעה על מנת למנוע התמשכות מיותרת של הטיפול בתביעה וקבלת הפיצוי. יש לשמור על ערנות ולא לוותר בקלות על כספי ביטוח שמגיעים לפי הפוליסה ששולמו בעבורה פרמיות רבות.

סיכום והמלצות לסיכום הדברים, על אף החסרונות של עלויות גבוהות ותהליכי תביעה סבוכים, ביטוח חיים לכיסוי משכנתא יחד עם ביטוח דירה ותכולה הם ביטוחים הכרחיים שיש לרכוש כדי לתת הגנה פיננסית מספקת לדירה שמהווה את ההשקעה הגדולה בחייהם של רוב משקי הבית.

כדאי להשקיע זמן בהשוואת פרטי הפוליסות השונות, במיוחד היבטים כמו תנאי החריגים והשתתפות עצמית, כדי לבחור באופן אופטימלי מבחינת עלות תועלת. חשוב לשמור על עירנות גבוהה לגבי החובות הנדרשות בפוליסה כגון דיווח מיידי על שינויים וכמובן תשלום פרמיות במועדן.

בעת הצורך בתביעה כדאי להיעזר באנשי מקצוע כמו סוכני ביטוח או עורכי דין לנושאים הביטוחיים על מנת להבטיח טיפול מהיר ויעיל תוך קבלת מלוא הזכויות על פי הפוליסה.