עולם הביטוח אינו פשוט להבנה, וזה לא עוזר כאשר אתם שומעים על פוליסות דומות, ומתקשים להבין כיצד הן שונות אחת מהשנייה. במאמר זה נדבר על הדוגמה הבולטת ביותר, ואנחנו מקווים שנסייע לכם להרגיש קצת פחות מבולבלים.

כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנקים מחייבים אתכם לרכוש שני סוגי ביטוחים: אתם צריכים ביטוח דירה למבנה וביטוח חיים. הסוג הראשון יחסית ברור, אם כי אנחנו ממליצים לכם לקרוא עליו לפני שאתם רוכשים עבור משכנתא ובכלל.

אנחנו כאן כדי לשוחח על הסוג השני. למה? כי ביטוח חיים שאתם עושים לקבלת משכנתא הוא לא ביטוח חיים רגיל. אלה שתי פוליסות שונות, עם הבדלים מהותיים מאוד ביניהן. זה הזמן לעשות סדר.

מהו ביטוח חיים?

ביטוח חיים רגיל נועד להגן על האנשים שאתם אוהבים, ושנתמכים בכם כלכלית, במקרה של פטירה. אתם קובעים את סכום הפיצוי שיקבלו, ובהתאם לכך ולגורמים נוספים (הגיל שלכם, הרגלים לא בריאים, מצב רפואי וכו') נקבעת הפרמיה שעליכם לשלם.

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

גם ביטוח חיים למשכנתא מגן על המשפחה שלכם במקרי פטירה, אבל במקביל הוא נועד להגן על הבנק. אם חס וחלילה תמותו לפני שתספיקו להחזיר את כל המשכנתא, הבנק ישתמש בפיצוי מהפוליסה של ביטוח חיים כדי לפרוע אותה. היתרון: הנכס יישאר בחזקת המשפחה.

אלה ההבדלים העיקריים בין הפוליסות:

חופש בחירה

כל אחד ואחת מכם יכולים להחליט האם אתם מעוניינים לרכוש ביטוח חיים רגיל. לעומת זאת, אם אתם רוצים לקבל משכנתא לרכישת דירה, לא משאירים לכם שום ברירה.

איך מחליטים לגבי ביטוח פרטי? אם יש לכם בן/ת זוג, ילדים או הורים שנתמכים בכם, זו החלטה הגיונית לדאוג שיהיו בסדר לא משנה מה יקרה.

המוטבים

אם תחליטו לרכוש ביטוח חיים פרטי, תהיה לכם בחירה חופשית לגבי רישום המוטבים. אלה האנשים שיקבלו את הפיצוי אם תמותו. מנגד, בביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא קודם כל הבנק.

שימו לב: אתם רשאים להוסיף לפוליסה מוטבים נוספים, כך שאם יישאר כסף מסכומי הפיצוי לאחר פירעון המשכנתא, היתרה תועבר לאנשים שאתם אוהבים. ככל שתהיו בשלב מתקדם יותר של החזר ההלוואה, כך יש יותר סיכוי שהיתרה תהיה משמעותית, אבל זה גם תלוי בסכום הפיצוי, מה שמביא אותנו לנקודה האחרונה שלנו.

סכום הפיצוי

כאמור, ברכישת ביטוח רגיל, אתם אלה שמחליטים מה יהיה סכום הפיצוי שייקבע בפוליסה. זו החלטה שצריך לקבל בצורה מושכלת, לאחר בחינת המצב הכלכלי שלכם ושל המוטבים המיועדים. עליכם לקחת בחשבון גם את כמות המוטבים ואת מצבם האישי. למשל, בני כמה הם היום?

לעומת זאת, סכום הפיצוי במסגרת ביטוח חיים למשכנתא לא נקבע על ידכם, אלא בהתאם לסכום המשכנתא שאתם מקבלים. כפי שאמרנו, המטרה היא לכסות את הסיכון של הבנק.